中原:直贷式个人住房贷款与房地产交易

http://esf.nanjing.soufun.com搜房二手房网 2005 年6 月14 日中原地产

[摘要] 据息，中国建设银行将于本月8日正式开通个直贷式贷款业务。直贷式个人住房贷款是指由客户直接向银行申请住房贷款，由专业的担保公司提供担保，银行直接面向购房者的一项全新的个人房贷产品。在发达国家，个人住房贷

据息，中国建设银行将于本月8日正式开通个直贷式贷款业务。直贷式个人住房贷款是指由客户直接向银行申请住房贷款，由专业的担保公司提供担保，银行直接面向购房者的一项全新的个人房贷产品。在发达国家，个人住房贷款普遍实行这种模式。该业务的推出，将会对参与房屋交易的买卖双方及银行三方产生一系列的影响，对推动房地产交易的市场化进程产生积极的推动作用。

银行对个人住房按揭贷款充满信心和肯定。

从1998年以来，我国个人的住房贷款急剧增长。来自中国人民银行的统计显示，2003年个人住房贷款余额为11779.74亿元，同比增长了42.46%，而2003年已经比1998年增长了26.64倍。6年间的个人住房贷款，占个人消费贷款的比重高达75%以上。个人住房贷款总额已超过银行对房地产企业的开发贷款，而坏帐率很低，不足0.5%。相反，银行向国有企业提供的贷款有近25%得不到偿还。对银行而言，个人住房按揭贷款无疑已经成长为一项优质的贷款业务。直贷式贷款的面世显示了银行对住房信贷市场的信心和肯定。由建设银行率先推出的此项业务，势必将掀起各大商业银行争夺个人住房贷款这块优质大蛋糕的风暴，相信在今后一段时间，更多有利于消费者的措施将会相继出台。

开发商甩开包袱向前走

直贷式住房贷款对开发商也是一个利好。以往，个人办理住房贷款时，银行会扣留一定数额的贷款，作为开发商向银行提供的保证金，客观上造成了开发商资金流转的困难。作为物业的卖方，开发商对购房者的责任是提供与合同标地相符合的产品，并没有为买方提供担保的义务。银行此举，实际上是把贷款风险变相地转嫁给了开发商，造成了开发商又不得不将这部分额外的资金成本计入房价。究其根本，这是个人资信制度不健全的情况下，开发商为了推动房屋销售做出的无奈妥协。直贷式个人住房贷款由专业担保公司向银行提供客户担保，银行将贷款直接贷给客户，银行与购房者直接发生借贷关系，而无需开发商提供保证金。该业务的推行，为开发商取掉了本不应该承担的担保义务，体现了社会交易的公平性。

购房者被推上上帝席位　

直贷式住房贷款的面世，使购房者第一次有了选择权。以往的购房活动中，消费者不但只能接受由开发商指定银行提供的贷款，而且还要为开发商提供担保所造成的资金成本买单。而现在，购房者除了向开发商指定的银行申请贷款外，还可以向建设银行申请贷款。随着购房者消费心理的日益成熟，他们的消费行为也会更加理性，哪家银行的利率更低，提供的服务更专业更高效，哪家银行就将被购房者选择。

担保公司的正式加入体现了金融担保制度的进步

以往，由于缺乏专业的采信渠道，银行对个人的采信非常困难，银行针对个人的信贷风险较大。另外，由于各家银行的信息不通，相互的资信信息不能充分交流利用，不但降低了社会劳动效率，也造成了漏洞，使得恶性骗取多家银行贷款的事件时有发生。专业担保公司的加入，为银行提供了专业的采信渠道，为购房者提供了有效担保，也为开发商卸下了包袱，使房地产买卖的各个参与方责任权利义务更加明确，更为合理，大大提高了社会资源的利用率，杜绝了不良贷款行为的发生，在促进房地产行业健康发展的同时，也遏制了过热投机行为的产生。

综上所述，个人住房直贷式业务的出现，是房地产交易市场化的体现。它的出现推动了我国个人贷款业务与国际接轨，对促进建立完善的个人信用制度，提高社会资金利用率，促进房地产行业健康发展有着深远的意义。

责任编辑/cd001

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