http://esf.nanjing.soufun.com搜房二手房网 2008 年11 月7 日 许延正 现代快报
本期点评律师：江苏天哲律师事务所马育
主持人： 快报记者 许延正
问：我三年前办理了组合贷款30万元，目前商业贷款还剩5万元，公积金贷款还有10万元，今年两次降息，请问我年底了还用提前还贷吗？
答：降息后的提前还贷很有讲究。还房贷之前，最好算一笔账，因为不是所有的提前还贷都能省钱。
比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大。还有，虽然今年央行连续两次降息，但各档次贷款的降息幅度是不同的，一年期贷款基准利率降了0.36个百分点，一至三年降了0.27个百分点，三至五年的降了0.18个百分点，五年以上只有0.09百分点。而大多数购房者的贷款期限都为五年以上，所以就明年而言，降息带来的实际利息支出减少微乎其微，如果提前还贷采用缩短贷款期限的方法，提高每月还款额，就可以有效减少利息支出。
假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省息的效果就更明显了，而且，在降息过程中，往往短期贷款利率下降的幅度更大。
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